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            理财顾问服务:财务规划

            作者:佚名    文章来源:互联网    点击数:    更新时间:2009/9/19
            一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理,保险规划,税收规划,人生事件规划及投资规划等财务安排问题。是讨论客户资产保值增值的问题。
            5.3.1 现金、消费和债务管理
            1.现金管理
            现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于:
            (1)满足日常的、周期性支出的需求;
            (2)满足应急资金的需求;
            (3)满足未来消费的需求;
            (4)满足财富积累与投资获利的需求。
            预算编制的程序包括:
            (1)设定长期理财规划目标。
            (2)预测年度收入。
            (3)算出年度支出预算目标。
            年度收入一年储蓄目标=年度支出预算
            (4)对预算进行控制与差异分析。
            ①预算的控制
            认知需要=储蓄动机+开源节流的努力方向
            ②预算与实际的差异分析紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断,应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。
            ①以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力失业保障月数=存款、可变现资产或净资产/月固定支出
            外或灾害承受能力=(可变现资产+保险理赔金一现有负债)/基本费用
            其中,可变现资产包括现金、活期存款、定期存款、股票、基金等,不包括汽车、房地产、古董字画等变现性较差的资产;
            ②紧急预备金的储存形式
            紧急预备金可以用两种方式来储备,一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金;二是利用贷款额度。
            2.消费管理
            消费的合理性与客户的收入、资产水平、家庭情况、实际需要等因素相关。在消费管理中要注意以下几个方面:
            (1)即期消费和远期消费。
            (2)消费支出的预期。
            (3)孩子的消费。
            (4)住房、汽车等大额消费。
            (5)保险消费。
            3.债务管理
            (1)在有效债务管理中,应先算好可负担的额度,再拟订偿债计划,按计划还清负债,负债是平衡现在与未来享受的工具。
            需要考虑的因素包括:
            ①贷款需求。
            ②家庭现有经济实力。
            ③预期收支情况。 
            ④还款能力。
            ⑤合理选择贷款种类和担保方式。
            ⑥选择贷款期限与首期用款及还贷方式。
            ⑦信贷策划特殊情况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响,住房公积金贷款的选择,提前还贷)。
            (2)在合理的利率成本下,个人的信贷能力即贷款能力取决于以下两点:
            ①客户收入能力。
            ②客户资产价值。
            (3)在债务管理中应当注意以下事项:
            ①债务总量与资产总量的合理比例。
            ②债务期限与家庭收人的合理关系。
            ③债务支出与家庭收入的合理比例。
            ④短期债务和长期债务的合理比例。
            ⑤债务重组。
            4.现金、消费及债务管理的综合考虑
            5.3.2 保险规划
            保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
            保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
            1.制定保险规划的原则
            客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发,银行从业人员为客户设计保险规划时主要应掌握以下原则:
            (1)转移风险的原则。
            (2)量力而行的原则。
            (3)分析客户保险需要。
            2.保险规划的主要步骤
            (1)确定保险标的
            可保利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益?杀@嬗Ω
            符合三个要求:
            ①必须是法律认可的利益。
            ②必须是客观存在的利益。
            ③必须是可以衡量的利益。
            (2)选定保险产品
            面临的风险主要为人身风险、财产风险和责任风险。
            (3)确定保险金额保险金额是当保险标的的保险事故发生时,保险公司所赔付的最高金额。一般说来,保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价
            值为依据。
            (4)明确保险期限
            在确定保险金额后,就需要确定保险期限,因为这涉及投保人的预期缴纳保险费的多少与频率,所以与客户未来的预期收入联系尤为紧密。

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