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            个人客户信用风险识别

            作者:佚名    文章来源:互联网    点击数:    更新时间:2009/9/19

              1.个人客户的基本信息分析
              个人信贷业务特点表现为单笔业务资金规模小但业务复杂而且数量巨大?梢园凑詹煌谋曜冀蟹掷。
             。1)老客户与新客户
             。2)信贷产品种类
             。3)客户年龄
             。4)客户的信用评分
             。5)其他可用于个人客户分类的变量
              个人客户信用风险主要表现为自身作为债务人在信贷业务中的违约,或在表外业务中自行违约或作为保证人为其他债务人/交易方提供担保过程中的违约。本书所述的个人客户信用风险特指个人作为债务人在信贷业务中的违约风险。
              商业银行在对个人客户的信用风险进行识别和分析时,同样需要个人客户提供各种能够证明个人年龄、职业、收入、财产、信用记录、教育背景等的相关资料。同时,从多种渠道调查、识别个人客户潜在的信用风险。
             、俳杩钊说淖市徘榭龅鞑
              利用内外部征信系统调查了解借款人的资信状况。
              重点调查可能影响第一还款来源的因素。
             、诮杩钊说淖什敫赫榭龅鞑
             、鄞钣猛炯盎箍罾丛吹牡鞑
             、芏缘17绞降牡鞑
              大部分中资银行要求客户经理填写“贷前调查报告”或“贷前调查表”,呈送个人贷款的审核/审批部门。而国际先进银行已经广泛使用自动受理/处理系统,直接将客户的相关信息输入个人信用评分系统。
              2.个人信贷产品分类及风险分析
              个人信贷产品可以基本划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、循环零售贷款三大类。
             。1)个人住宅抵押贷款的风险分析
             、倬谭缦
             、凇凹侔唇摇狈缦眨骸凹侔唇摇钡闹饕卣魇,开发商利用积压房产套取银行信用,欺诈银行信贷资金。
             、塾捎诜坎壑迪碌贾鲁钛褐挡蛔愕姆缦。
             、芙杩钊说木貌莆褡纯霰涠缦。
             。2)个人零售贷款的风险分析
             、俳杩钊说恼媸凳杖胱纯瞿岩哉莆
             、诮杩钊说某フ芰τ锌赡懿晃榷
             、鄞罟郝虻纳唐分柿坑形侍饣蚣鄹裣碌贾孪颜卟辉嘎脑
             、艿盅喝ㄒ媸迪掷
              还应当要求学校、家长或有担保能力的第三方参与对助学、留学贷款的担保;对用于购买商品(如汽车)的贷款,商业银行应对经销商的信誉、实力、资格进行分析考察。由于个人贷款的抵押权实现困难,因此应当高度重视第一还款来源。
             。3)循环零售贷款
             、俅钍茄返、无抵押的、未承诺的。
             、谧幼楹夏诙愿鋈俗罡呤谛哦疃炔怀10万欧元(或等值货币)。
             、凵桃狄斜匦氡Vざ匝妨闶鄞畈捎玫姆缦杖ㄖ睾,仅用于相对于平均损失率而言损失率波动性低的零售贷款组合,特别是那些违约概率低的贷款组合。
             、鼙匦氡A糇幼楹系乃鹗适,以便分析损失率波动情况。
             、菅妨闶鄞畹姆缦沾矸绞接τ胱幼楹媳3忠恢。
              贷款组合信用风险识别


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